对金融助力乡村振兴战略的实践与思考 ——以舒兰农村商业银行为例

时间:2021-07-18         浏览量:222

  作者:杨  全

  单位:舒兰农商银行党委书记、董事长

  摘要:作为新形势下的农村金融主力军,农村金融机构如何助力乡村振兴战略显得尤为重要。本文结合舒兰农商银行自身实践,对支持乡村振兴现状进行了调研,总结做法与成效,分析机遇与挑战,提出对策与建议。

  关键词:金融助力乡村振兴实践思考

  “要抓住实施乡村振兴战略的重大机遇,坚持农业农村优先发展,夯实农业基础地位,深化农村改革。”7月22日,习近平总书记在吉林考察调研时发表重要讲话,再次对吉林省实施乡村振兴战略作出重点部署、提出明确要求。在农村金融支持乡村振兴的过程中,作为身处“中国生态稻米之乡”的舒兰县域农村金融机构,服务乡村振兴战略的实施,既是贯彻总书记指示精神的责任使命,也是推进转型发展的历史机遇。如何助力乡村振兴战略?如何提高农村金融的可得性和便利性?带着这些问题,笔者以舒兰农商行为例,总结金融支持乡村振兴战略的工作实践,分析其面临的机遇与挑战,并提出相关政策建议。

  一、助力乡村振兴战略实践与成效

  (一)支农力度进一步加大。面对舒兰两次突发疫情,农商行提高站位,主动作为,在自身做好疫情防控的同时,扎实做好“六稳”、“六保”工作,全面助力春耕生产及复工复产。在支持农业生产上,按照省联社“二十条”要求,农商行采取“线上”“线下”方式,宣传金融政策,建立专门台账,减少审批环节,优先满足农民购买良种、农药、化肥等农业生产资料以及特色产业需求。截止9月末,通过累计115,388万元的农业生产信贷支持,新增4万亩绿色水稻高标准农田,发展7个标准化养鸡、养猪、养牛基地,新增2万亩林下经济产业,新建一批旅游休闲农业项目。舒兰市先后被评为“中国生态米之乡”、平安镇被评为“全国一村一品示范村镇”、国家农业产业强镇示范镇、上营镇马鞍岭村被评为“中国美丽休闲乡村”。在小微企业发展上,农商行筛选出42户经营状况优、市场前景好、讲诚信、重信誉的企业,精准提供信贷支持。一方面以供给侧结构性改革为主线,严格落实“三去一降一补”的政策要求,去产能、去库存、去杠杆,降成本,补短板。另一方面,通过累计105,703万元的小微企业信贷支持,引导信贷资金流向绿色制造业及节能环保产业等绿色产业。如发放5,000万元贷款支持永丰米业扩大生产,发放3,700万元贷款支持白翎羽绒制品有限公司复工复产,发放1,000万元贷款助力月见草油生产。第三个方面,为了解决企业疫后复工复产难题,农商行在承担资产评估费、抵押登记费等全部费用的同时,下调贷款利率,简化贷款流程,调整还款方式,有效解决了地方小微企业面临的难点、痛点和堵点。

  (二)信贷产品进一步丰富。面对“新三农”多元化的金融服务需求,农商行先后推出系列贷款产品。在农业信贷产品方面。推出了“直补保”小额贷款,用农户直补资金做担保,解决农户担保难问题;开办的“粮满仓”农户粮食种植、“菜农乐”农户蔬菜种植贷款,解决农户农业种植的资金问题;推出的农户土地收益保证贷款,有效激活了农村“沉睡”资产;出台的“农户强强创业联保贷款”,对符合条件的单个农村创业大户最多可贷款100万元;开办的“畜牧丰”农户养殖贷款、“特产宝”贷款,有效解决农户各类生产、生活信贷需求。在小微信贷产品方面。在推进“两权”抵押贷款的基础上,不断拓展应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种;同时,创新保证担保方式,根据产业链各个环节之间的紧密关系,采取公司+基地+合作社+农户等贷款方式,加强与担保机构合作,放大担保倍数,解决企业融资难题。尤其是疫情出现后,农商行推出了“抗疫贷”专项信贷产品,优先支持符合疫情防控相关的小微企业,该贷款利率低,担保方式灵活,办贷流程适用“绿色通道”程序,为疫情期间企业复工复产提供了有力的金融支持。在个体经营信贷产品方面。先后推出了“循易贷”“薪易贷”,通过实施循环额贷款、工资折担保贷款,解决个人经营消费信贷需求;通过开办“房易贷”、一手房按揭、二手房按揭,极大的满足了各类不同群体的融资需求。

  (三)普惠金融进一步落实。为进一步落实国务院“普惠金融”战略,近年来,农商行以服务“三农”为使命,以专业化经营、特色化产品、差异化服务、精细化管理为原则,全力推进农村金融普惠工程建设。一是积极开展进村入社区工程。为服务实体经济,农商行把“走千家、访万户、共成长”与“进村入企”金融服务送基层活动相结合,以银政合作、银企合作、银村合作为载体,利用农商行自身“专业化、规范化、全方位”的整体优势,与乡镇、村屯在综合化金融服务、社会化代收代付上进行全方位对接。二是不断完善服务渠道工程。在全市35个网点的基础上,配备了ATM等自助设备56台,交易73.16万笔,交易金额115.84亿元;安装POS机助农服务终端141个,累计交易33,462笔,金额636.97万元,金融覆盖辖内20个乡镇街和210个村,进一步填补了农村地区金融服务空白。三是加大信用环境工程建设。通过走访摸底,为有贷款意向的客户建立信用档案,开展信用评级活动,农商行目前已评定信用户63,131户。同时在市政府的牵头下,组织工商、税务、公检法等机构,采取电视曝光、经侦介入、组织谈话等形式,收回不良大量贷款,营造全社会良好的诚信环境。

  (四)脱贫攻坚进一步加强。舒兰贫困人口多、脱贫任务重。在常规扶贫上,对贫困群体的特色种植、养殖、加工、服务业给予资金扶持,年初以来,累计为建档立卡贫困户发放贷款256笔,金额742.70万元,带动贫困人口就业189人,使扶贫工作由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变;在对口帮扶上,近三年来,在水曲柳镇共投放180多万元扶贫贷款,使该镇678户贫困户摘掉了贫困户帽子。例如:在水曲柳支行12万元扶贫信贷资金的支持下,太安村7社贫困户卢跃春养殖黑猪,不但脱贫致富,还被授予“攻坚奋进奖”、“最美脱贫攻坚先锋”荣誉称号。在产业扶贫上,采用以“公司+合作社+贫困户”的“以强带弱”模式,支持各类合作社带动贫困群体脱贫致富。例如:在3,500多万元贷款支持下,李林森建立了养殖、种植、食品加工、线上线下销售为一体的全产业链循环经济实体,在企业自身得到快速发展的同时,也带动了大批农户、贫困群体脱贫致富,使天德乡三梁村彻底摘掉省级贫困村帽子。

  二、落实乡村振兴战略机遇与挑战

  乡村振兴战略是当前历史背景下,农业农村发展到新阶段的必然要求,对于农商行来说,既是一项艰巨的任务,更是实现发展的利好契机。

  (一)机遇方面:一是乡村振兴战略的实施将会有效解决外出人口返乡创业问题。国家提出振兴东北老工业基地,吉林省迎来了新的发展机遇,大学生毕业回流到家乡创业的人员有所增加。另外在各地疫情的影响下,现在外出打工的人逐渐减少,返乡创业的人员逐渐增加,在给农村经济带来活力的同时,也为农村金融信贷发放提供了机遇。二是乡村振兴战略将会加快推进农村土地改革。《中共中央国务院关于保持土地承包关系稳定并长久不变的意见》的政策内涵是坚持“长久不变”,这对推进农村土地承包经营权和农民住房财产权的抵押具有重要的意义。三是乡村振兴战略将会带来重大的机遇。实施乡村振兴战略后,各级财政部门将在农业高质量发展、乡村绿色发展、城乡服务均等化、现代乡村治理和脱贫攻坚等方面加大资金投入力度,农商行要抓住机遇,参与项目、吸收资金、发放贷款,进一步增强农村金融市场的竞争实力。

  虽然存在重要机遇,但一些问题和困难不容忽视。

  (二)挑战方面:一是农商行虽然在城乡网点上实现了全面覆盖,但舒兰人口65万,地域广、行政村多、人口居住分散,这和舒兰农商行的物理网点、自助网点的铺设、信贷人员数量、专业能力相比,金融服务与配置还存在不足。二是外出打工的人员比例占农村人口绝大多数,现在农村青年越来越少,农村留守老年人和孩子越来越多,农村“空巢化”现象加剧,导致农商行服务客户减缩。三是有的客户盲目投资,申请贷款不能切合实际,这类群体的贷款通过率较低。四是农户对物理网点依赖较强,虽然农商行在移动金融领域推出了一系列产品,但由于年龄因素和习惯,农村客户对移动支付和自助设备使用率仍然不高。五是由于信用环境因素,还有部分农户信用观念较低,导致逃废债务行为时有发生。六是有的金融机构“下沉”县域后业务较为单一,能够真正发按农村金融服务功能的很少,有的只有在吸收资金上有“抽水机”机能,存在农村资金“进城”现象。七是涉农贷款风险较大、成本较高,而其风险补偿机制又十分匮乏,导致贷款风险和收益不对称,严重影响涉农金融机构支持农村经济的积极性。

  三、实施乡村振兴战略对策与建议

  通过实地调研,结合舒兰工作实际,农商行要以科学落实乡村振兴战略为契机,不断强化农村金融服务力度,不断厚植传统发展优势,切实助推地方经济发展。

  (一)实施产业引领。产业兴旺是发展农村生产力的根本要求,也是乡村振兴战略的首要任务。我们将紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革,主动适应农业农村新形势新需求,以大力支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”,通过发挥现代农业产业的引领作用,有效带动农户致富增收,助力打造富裕农村。在定位龙头项目上,突出优质绿色有机水稻的主体地位,通过信贷倾斜,优化调整种植结构,建设以“舒兰大米”为核心的农业产业体系;通过调整信贷投放,加强标准化鸡、猪、牛养殖基地建设,确保全市牧业生产向安全、生态、高效转变;通过运用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务模式,集中打造一批示范村、示范基地、示范农业品牌,将金融服务传导至产业链上下游。在创新金融产品上,结合舒地方特色,为各类群体设计金融产品。比如在经营方式上,重点向家庭农场、专业合作社、重点企业倾斜。在经营范围上,以舒兰特色水稻、蛋鸡生猪黄牛养殖、朝阳吉舒蔬菜、林下经济、生态乡村旅游等为主。在贷款期限上,对日常生产经营提供一年期以内的资金贷款;对承包土地、农田整治等农业项目提供三年以上的贷款;对从事果树、林下经济的贷款期限提供五年以上的资金贷款。在担保方式上,拓展应收账款、存货、林权抵押等贷款品种。同时采用公司+合作社+农户等贷款方式,解决融资难题。

  (二)创新服务模式。舒兰是传统的农业大县,自然条件较差,在这种情况下,应结合地方经济、产业、市场特色,创新适宜各类新型经营主体需求的多元化金融服务模式。一是要以舒兰龙头产业为中心,着力发展生产加工销售等上中下游客户,实施龙头+合作社+农场+农户的贷款模式,完善产业链金融。二是在做好订单农业金融的基础上,针对新型主体,探索“协会+基地+成员”金融协作模式。三是加强与各级政府沟通,加快推进农村林权、农村土地承包经营权、农民住房财产权等三权抵押贷款进程,把农民手中的资产变成真金白银。四是依托服务网络,进一步强化助农点、智能自助网点建设,建设多元的金融服务体系。五是加强与政府、担保公司协调,通过成立担保公司,实施风险补偿基金等方式,完善风险分担和补偿机制,帮助金融机构降低贷款风险。

  (三)建立消费金融。结合农村日益增长的消费需求,以消费金融为支农惠农突破口,着力为农村提供城乡均等化的消费金融服务。一是开展常态化“进村入户”的营销活动,筛选重点客户,建立农村消费金融大数据。在大数据的基础上,针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点,精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素,对不同类型、不同行业的农村消费群体,实行差异化、个性化利率定价,合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。二是紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求,加大消费金融领域的信贷支持力度,帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。三是在现有助农设备的基础上,扩大自助设备的布设数量,增加客户体验,着力满足农村客户日益增长的金融消费需要。同时提升客户手机银行、微信银行、网上银行使用水平,着力满足农村客户日益增长的金融消费需要。

  (四)开展信用建设。一是普及信用知识。农商行要发挥地缘、人缘优势的社会关系网络,在全社会广泛普及信用知识,夯实信用环境,使诚实守信观念深入人心,增强农村经济主体的信用意识和风险意识。二是建立信用信息。农商行应发挥自身优势,及时、真实、有效地采集信用信息,在使各行业有关信用信息数据与信用体系建设系统有效对接的基础上,建立信用户、信用村、信用乡镇评价体系。三是健全相关机制。农商行应将信用农户的信用情况与信贷的可行性和利率优惠结合起来,对信用农户实行贷款优先、额度放宽、利率优惠等激励措施,对逃废金融债务者则应加大司法执行力度,严厉打击逃废金融债务的行为,促进农村形成更好的诚信氛围。

  (五)发展绿色业态。践行绿色发展理念,把绿色金融发展模式融入到“乡村振兴”战略中,加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业等新兴领域的支持力度,全力打造生态乡村。一是在支持平安镇“稻香小镇”、天德乡“有机杂粮之乡”的基础上,围绕平安永丰、溪河吉米高标准水稻种植基地等项目,加大绿色信贷资金投放力度,打造全市绿色发展新亮点。二是在重点支持成型牧业大户养殖的基础上,逐步加大肉食蛋类鸡、生猪、黄牛产业链项目信贷资金投放。三是增加林特产业信贷支持,如增加红松果林培育、林下参种植、榛子种植、苗木种植产业资金支持。四是支持“一村一品”“一乡一业”特色产业,如支持吉舒“长麻沟柿子”、朝阳镇大棚蔬菜、榆树沟黑木耳等产业,探索乡村振兴新途径。五是依托农业资源和旅游资源两大要素,强化“二合雪乡”“南阳俄罗斯风情小镇”“青顶田园综合体”“凤凰山文旅休闲小镇”等项目的金融支持,打造生态品牌,建设生态乡村。

  总之,舒兰农商行要以习总书记吉林考察调研、全省上下各地各部门认真贯彻落实习近平总书记重要指示精神为契机,在农商行上下进一步掀起调研之风,进一步解决振兴乡村战略中的重点、难点问题,营造解放思想、锐意进取、深化改革、破解矛盾、克难攻坚的深厚氛围,充分激发广大党员干部干事创业的积极性、主动性和创造性,以新气象新担当新作为推进吉林农信高质量发展,真正把乡村振兴战略落到实处!


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